信貸是一種借錢的形式，不需要抵押品，只要有穩定的收入和良好的信用狀況，就可以向銀行申請，
能幫助需要短期資金運用的人。
那麼，信貸利率是多少？可以貸款多少呢？向銀行申請信貸有什麼條件呢？
目錄
信貸能貸多少？
個人信貸額度通常會依據借款人的年齡、收入、職業、信用狀況等因素而有所不同。
一般而言，借款人的工作年資越長、收入越高、職業越穩定、信用狀況越好，貸款額度也會越高。
最常見的就是貸款金額不能超過月收入的 22 倍。
信貸熱門排名與申辦經驗
夏綠蒂自己有申辦過信貸，幾年前當時在百大企業、薪資穩定，
只提交近半年的薪資轉帳證明，就收到 50 萬、年利率 2.99% 、開辦費 1 千元的核准方案。
家人有申辦過將來銀行信貸，收入穩定約 7 萬，
並且在同一間公司任職超過 5 年也是很快核准，
貸款金額 100 萬、年利率 1.83%、期數 84 期。
以下是目前信貸申辦相對較優惠的銀行，會不定期更新。
除了我自己的經驗之外，也會彙整一下 Dcard等平台網友分享的經驗。
信貸1：樂天國際銀行 樂天貸
| 最低貸款利率 | 開辦費 | 每月最低還款金額 (貸款 100 萬 84 期計算) |
| 1.95% | 168 元 | 12,745元 |
樂天是目前網路上公認信貸申辦最容易通過的銀行，
申辦速度快，而且可以用 app 申請，不用跟業務交涉。
只要收入穩定，基本上都可以拿到最低利率。
最新申辦優惠：
- 活動期間：2023/11/7 ~ 2023/12/20
- 活動內容：2023/12/31 完成撥款，且連續 3 個月正常繳款並且未還清，可獲得 2000 元現金。
網友申辦經驗分享
| 職業 | 年薪 | 貸款金額 | 貸款利率 | 貸款期數 | 備註 |
| 業務 | 80 萬 | 50 萬 | 1.95% | 84 期 | – |
| 軍人 | 75 萬 | 95 萬 | 2.36% | 84 期 | – |
| 資料來源：Dcard網友分享。資料整理：夏綠蒂 | |||||
信貸2：渣打銀行
| 最低貸款利率 | 開辦費 | 每月最低還款金額 (貸款 100 萬 84 期計算) |
| 0.01%(首期)，第 2 期後 2.99% 起 | 168 元 | 13,209元 |
申辦資格
- 限年滿 20 ~ 64 歲本國國民
- 月收入 NT$ 24,000 (含)以上，具正職之上班族
- 如為企業負責人，需有營業登記且成立滿1年以上
申辦注意事項：需要綁約 18 個月
須綁約 18 個月，若於撥款日後 12 個月(含)內提早還款，要支付 3.5% 提前償還違約金；
如果是 13~ 18 個月這期間提早還款，要支付 3.25% 提前償還違約金。
最新申辦優惠：
- 活動期間：2023/12/1 ~ 2023/12/31，2024 年 01月 31 日(含)前完成撥款
- 活動內容：
於活動期間內透過 指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台申辦指定信用貸款專案，
成功撥貸(須於2024/1/31前完成撥貸)
- 撥款金額達 30 萬元以上並連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者：享有 $3,000 宜睿即享券
- 撥款金額達 100 萬元以上並連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者：享有 $6,000 宜睿即享券或 Apple Airpods Pro 2 二選一
- 如為他行轉貸顧客，可再另享 1,000宜睿即享券
網友申辦經驗分享
有網友分享曾經在渣打申請信貸，但是卻被掛置在購買不動產的名目，
這可能會影響後續的房貸申請，
建議不管申請哪間銀行信貸，都要與業務或客服確保不能用來購置不動產。
信貸申請流程
信貸的申請流程一般如下：
1. 準備申請文件
申請信貸前，需要準備以下文件：
- 身分證
- 工作證明：例如在職證明、薪資轉帳證明、勞保投保證明等
- 收入證明：例如最近半年的薪資單、所得稅扣繳憑單等
- 財力證明：例如存款證明、股票、房地產等
收入證明和財力證明可以選擇其中一項或多項，但需要提供足以證明借款人有償還能力的文件
2. 填寫申請表
準備好申請文件後，就可以向銀行提出信貸申請，並填寫相關申請表。申請表一般包括以下內容：
- 借款人的個人資料
- 借款用途，我寫過的是週轉金，這部分可以跟業務確認
- 借款金額
- 還款方式，可以選擇等額本息還款或本息平均攤還等方式。
3. 銀行審核
銀行會根據借款人的條件進行審核，並決定是否核貸。銀行審核時會考慮以下因素：
- 借款人的年齡、工作狀況、收入狀況、信用狀況等
- 借款用途
- 借款金額
- 還款方式
銀行審核一般需要 1~2 週時間。
在審核期間，銀行可能會進行電話聯繫，以了解借款人的實際情況。
4. 簽約放款
如果核貸成功，需要與銀行簽訂借款合同，並完成放款。借款合同一般包括以下內容：
- 借款金額
- 利率
- 還款方式
- 違約金
信貸注意事項
在申請信貸時，需要注意以下事項：
- 仔細評估自身的條件：在申請信貸前，要仔細評估自身的條件，是否符合銀行的申請條件。
- 比較不同銀行的方案：在申請信貸前，可以比較不同銀行的方案，選擇最適合自己的方案。
- 了解貸款條款：在簽訂借款合同前，要仔細了解貸款條款，包括利率、還款方式、違約金等。
信貸申請的注意事項
在申請信貸時，除了上述流程和注意事項外，還需要注意以下事項：
- 避免頻繁申請信貸：頻繁申請信貸會影響個人信用狀況，導致銀行對借款人的審核更加嚴格。
- 按時還款：按時還款可以保持良好的信用狀況，並提高日後申請貸款的成功率
信貸試算
網路上有很多試算工具，
用貸款試算工具通常會提供以下資訊：
- 貸款金額
- 貸款利率
- 貸款期數
- 每月還款金額
- 總還款金額
- 貸款利息
信用貸款試算工具的使用方法通常如下：
- 輸入貸款資訊
首先，需要輸入貸款資訊，包括貸款金額、貸款利率、貸款期數等。
貸款金額是指借款人希望申請的貸款金額，
貸款利率是指貸款的年利率，貸款期數是指貸款的還款期數。
常見的還款期數為 36 ~ 84 期。
- 點擊「計算」
輸入貸款資訊後，點擊「計算」按鈕，即可計算出相關資訊。
- 查看計算結果
計算完成後，可以查看計算結果，包括貸款金額、貸款利率、貸款期數、每月還款金額、總還款金額、貸款利息等
(圖片來源：國泰世華銀行)
最後要注意的是，試算計算結果僅供參考，
實際貸款金額和還款金額可能會有所不同，且不能代替銀行的貸款審核。
個人信貸條件
一般而言，個人信貸條件包括以下幾個方面：
- 年齡： 20 歲以上、65 歲以下的人士。如果還是學生的話，也比較不容易申請。
- 工作狀況：有穩定工作收入的人，特別是百大企業、公務員等，申請的條件更好
- 信用狀況：信用狀況良好的人，準時繳清信用卡帳單、房貸、車貸等。
- 收入證明：需要提供收入證明，例如近半年薪資轉帳紀錄、最近的所得稅扣繳清單等
- 財力證明：提供財力證明例如房屋所有權狀，證明借款人有足夠的資產擔保。
有穩定工作收入是申請信貸的基本條件。
銀行會根據借款人的職業、工作年資、收入等因素來審核借款人的還款能力。
一般而言，職業穩定、工作年資較長、收入較高的借款人，申請信貸的成功率會更高。
有良好的信用也是，如果你有逾期或呆帳等不良信用紀錄，可能會影響申請信貸的成功率。
以下是一些提升個人信貸條件的建議：
- 保持良好的信用狀況：
信用卡按時繳款，最好是每期都是全額繳清，避免出現逾期或呆帳等不良紀錄。
- 累積穩定的收入：
穩定的工作收入，可以證明有足夠的還款能力。
如果你是自營商，要自己作帳，也就是每月固定時間，轉一筆錢給自己，
作為穩定薪資的來源。
- 增加資產：
增加資產，例如股票、房地產，可以提高借款人的還款能力和擔保能力。
可以借個人信貸來投資嗎？
我建議一般人不要這樣做。
原因是：
投資本身就具有風險，借貸投資的風險更高。
如果投資失敗，可能會導致無法償還貸款，甚至陷入財務困境。
而且還要注意還款能力，
在借貸投資前，應仔細計算每月還款金額，確保自己有足夠的還款能力。
如果還款能力不足，可能會導致逾期或呆帳，影響信用狀況。
一般而言，借貸投資適合以下情況：
- 投資標的有穩定的收益：市值型 ETF，像是 0050 、VT 等。
- 投資有足夠的時間：股市每天漲漲跌跌，投資要長期持有比較有機會獲利
- 借貸金額不大：借貸金額越小，還款壓力越小。每月還款金額不要超過月收入的 20%
如果你正在考慮借貸投資，應仔細評估自身的情況，並做好風險管理，以免造成財務困境
股票質押借款
除了信貸之外，股票質押借款也是一種短期籌措資金的方法。
股票質押借款是一種將手中持有的股票作為抵押品，
向券商或銀行借款的一種融資方法。
給了投資人不用賣股票，也能籌措資金的方法。
股票借款，又稱為股票質押貸款，
是一種將手中持有的股票作為抵押品，向券商借款的一種融資方法。
質押股票最多可借市值的 6 成金額，
這樣就不需要賣股票，也能獲得一筆資金，
且能夠隨借隨還，如果有需要，也能在還款期限前申請展延。
股票質押借款的優點包括：
• 資金取得快速，審核時間通常較信用貸款短。
• 可靈活運用資金，用途不限於股票投資。
• 未進行借款的額度也不用計息。
• 股票配股與配息權益不受影響
股票質押借款的缺點包括：
• 利率較高，通常為年利率 6% 至 8%，不過元大證券給出 2.6%的低利率。
• 若股票價值下跌，導致股票質押維持率低於規定，可能會被要求補足保證金或強制平倉
股票質押維持率
另外股票質押借款要注意「維持率」，
維持率是指股票市值與借款金額的比率。
維持率越高，代表股票抵押品的價值越高，金融機構承擔的風險越低。
一般來說，股票質押貸款的維持率要求在130%以上。
股票質押維持率 = 股票市值 ÷ 借款金額 × 100%
舉個例子：
我持有市值 100 萬元的股票，最多可向券商借款 60%，也就是 60 萬元，
則股票質押維持率為：
股票質押維持率 = 100萬 元 ÷ 60 萬元 × 100% = 166%
過陣子股票市場劇烈波動，導致我的股票市值下跌至 65 萬元，
則股票質押維持率變成：
股票質押維持率 = 65 萬元 ÷ 60 萬元 × 100% = 108%
由於維持率低於 130%，此時券商就會要求補繳保證金，來提高維持率。
如果投資人未能在規定時間內補繳保證金，
券商就有權利將抵押的股票直接賣出，償還借款。
