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信用貸款熱門方案!利率/額度/費用 1 張圖表看懂

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信貸是一種借錢的形式,不需要抵押品,只要有穩定的收入和良好的信用狀況,就可以向銀行申請,
能幫助需要短期資金運用的人。

那麼,信貸利率是多少?可以貸款多少呢?向銀行申請信貸有什麼條件呢?

信貸能貸多少?

個人信貸額度通常會依據借款人的年齡、收入、職業、信用狀況等因素而有所不同。

一般而言,借款人的工作年資越長、收入越高、職業越穩定、信用狀況越好,貸款額度也會越高。

最常見的就是貸款金額不能超過月收入的 22 倍。

信貸熱門排名與申辦經驗

夏綠蒂自己有申辦過信貸,幾年前當時在百大企業、薪資穩定,
只提交近半年的薪資轉帳證明,就收到 50 萬、年利率 2.99% 、開辦費 1 千元的核准方案。

家人有申辦過將來銀行信貸,收入穩定約 7 萬,
並且在同一間公司任職超過 5 年也是很快核准,
貸款金額 100 萬、年利率 1.83%、期數 84 期。

以下是目前信貸申辦相對較優惠的銀行,會不定期更新。
除了我自己的經驗之外,也會彙整一下 Dcard等平台網友分享的經驗。

信貸1:樂天國際銀行 樂天貸

最低貸款利率開辦費每月最低還款金額
(貸款 100 萬 84 期計算)
1.95%168 元12,745元

樂天是目前網路上公認信貸申辦最容易通過的銀行,
申辦速度快,而且可以用 app 申請,不用跟業務交涉。

只要收入穩定,基本上都可以拿到最低利率。

最新申辦優惠:

  • 活動期間:2023/11/7 ~ 2023/12/20
  • 活動內容:2023/12/31 完成撥款,且連續 3 個月正常繳款並且未還清,可獲得 2000 元現金。

網友申辦經驗分享

職業年薪貸款金額貸款利率貸款期數備註
業務80 萬50 萬1.95%84 期
軍人75 萬95 萬2.36%84 期
資料來源:Dcard網友分享。資料整理:夏綠蒂

信貸2:渣打銀行

最低貸款利率開辦費每月最低還款金額
(貸款 100 萬 84 期計算)
0.01%(首期),第 2 期後 2.99% 起168 元13,209元

申辦資格

  • 限年滿 20 ~ 64 歲本國國民
  • 月收入 NT$ 24,000 (含)以上,具正職之上班族
  • 如為企業負責人,需有營業登記且成立滿1年以上

申辦注意事項:需要綁約 18 個月

須綁約 18 個月,若於撥款日後 12 個月(含)內提早還款,要支付 3.5% 提前償還違約金;
如果是 13~ 18 個月這期間提早還款,要支付 3.25% 提前償還違約金。

最新申辦優惠:

  • 活動期間:2023/12/1 ~ 2023/12/31,2024 年 01月 31 日(含)前完成撥款
  • 活動內容:

於活動期間內透過 指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台申辦指定信用貸款專案,
成功撥貸(須於2024/1/31前完成撥貸)

  1. 撥款金額達 30 萬元以上並連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者:享有 $3,000 宜睿即享券
  2. 撥款金額達 100 萬元以上並連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者:享有 $6,000 宜睿即享券或 Apple Airpods Pro 2 二選一
  3. 如為他行轉貸顧客,可再另享 1,000宜睿即享券

網友申辦經驗分享

有網友分享曾經在渣打申請信貸,但是卻被掛置在購買不動產的名目,
這可能會影響後續的房貸申請,
建議不管申請哪間銀行信貸,都要與業務或客服確保不能用來購置不動產。

信貸申請流程

信貸的申請流程一般如下:

1. 準備申請文件

申請信貸前,需要準備以下文件:

  • 身分證
  • 工作證明:例如在職證明、薪資轉帳證明、勞保投保證明等
  • 收入證明:例如最近半年的薪資單、所得稅扣繳憑單等
  • 財力證明:例如存款證明、股票、房地產等

收入證明和財力證明可以選擇其中一項或多項,但需要提供足以證明借款人有償還能力的文件

2. 填寫申請表

準備好申請文件後,就可以向銀行提出信貸申請,並填寫相關申請表。申請表一般包括以下內容:

  • 借款人的個人資料
  • 借款用途,我寫過的是週轉金,這部分可以跟業務確認
  • 借款金額
  • 還款方式,可以選擇等額本息還款或本息平均攤還等方式。

3. 銀行審核

銀行會根據借款人的條件進行審核,並決定是否核貸。銀行審核時會考慮以下因素:

  • 借款人的年齡、工作狀況、收入狀況、信用狀況等
  • 借款用途
  • 借款金額
  • 還款方式

銀行審核一般需要 1~2 週時間。
在審核期間,銀行可能會進行電話聯繫,以了解借款人的實際情況。

4. 簽約放款

如果核貸成功,需要與銀行簽訂借款合同,並完成放款。借款合同一般包括以下內容:

  • 借款金額
  • 利率
  • 還款方式
  • 違約金

信貸注意事項

在申請信貸時,需要注意以下事項:

  • 仔細評估自身的條件:在申請信貸前,要仔細評估自身的條件,是否符合銀行的申請條件。
  • 比較不同銀行的方案:在申請信貸前,可以比較不同銀行的方案,選擇最適合自己的方案。
  • 了解貸款條款:在簽訂借款合同前,要仔細了解貸款條款,包括利率、還款方式、違約金等。

信貸申請的注意事項

在申請信貸時,除了上述流程和注意事項外,還需要注意以下事項:

  • 避免頻繁申請信貸:頻繁申請信貸會影響個人信用狀況,導致銀行對借款人的審核更加嚴格。
  • 按時還款:按時還款可以保持良好的信用狀況,並提高日後申請貸款的成功率

信貸試算

網路上有很多試算工具,

用貸款試算工具通常會提供以下資訊:

  • 貸款金額
  • 貸款利率
  • 貸款期數
  • 每月還款金額
  • 總還款金額
  • 貸款利息

信用貸款試算工具的使用方法通常如下:

  1. 輸入貸款資訊

首先,需要輸入貸款資訊,包括貸款金額、貸款利率、貸款期數等。
貸款金額是指借款人希望申請的貸款金額,
貸款利率是指貸款的年利率,貸款期數是指貸款的還款期數。

常見的還款期數為 36 ~ 84 期。

  1. 點擊「計算」

輸入貸款資訊後,點擊「計算」按鈕,即可計算出相關資訊。

  1. 查看計算結果

計算完成後,可以查看計算結果,包括貸款金額、貸款利率、貸款期數、每月還款金額、總還款金額、貸款利息等

信用試算工具

(圖片來源:國泰世華銀行)

最後要注意的是,試算計算結果僅供參考,
實際貸款金額和還款金額可能會有所不同,且不能代替銀行的貸款審核。

個人信貸條件

一般而言,個人信貸條件包括以下幾個方面:

  • 年齡: 20 歲以上、65 歲以下的人士。如果還是學生的話,也比較不容易申請。
  • 工作狀況:有穩定工作收入的人,特別是百大企業、公務員等,申請的條件更好
  • 信用狀況:信用狀況良好的人,準時繳清信用卡帳單、房貸、車貸等。
  • 收入證明:需要提供收入證明,例如近半年薪資轉帳紀錄、最近的所得稅扣繳清單等
  • 財力證明:提供財力證明例如房屋所有權狀,證明借款人有足夠的資產擔保。

有穩定工作收入是申請信貸的基本條件。
銀行會根據借款人的職業、工作年資、收入等因素來審核借款人的還款能力。
一般而言,職業穩定、工作年資較長、收入較高的借款人,申請信貸的成功率會更高。

有良好的信用也是,如果你有逾期或呆帳等不良信用紀錄,可能會影響申請信貸的成功率。

以下是一些提升個人信貸條件的建議:

  • 保持良好的信用狀況:
    信用卡按時繳款,最好是每期都是全額繳清,避免出現逾期或呆帳等不良紀錄。

  • 累積穩定的收入:
    穩定的工作收入,可以證明有足夠的還款能力。
    如果你是自營商,要自己作帳,也就是每月固定時間,轉一筆錢給自己,
    作為穩定薪資的來源。

  • 增加資產:
    增加資產,例如股票、房地產,可以提高借款人的還款能力和擔保能力。

可以借個人信貸來投資嗎?

我建議一般人不要這樣做。

原因是:

投資本身就具有風險,借貸投資的風險更高。
如果投資失敗,可能會導致無法償還貸款,甚至陷入財務困境。

而且還要注意還款能力,
在借貸投資前,應仔細計算每月還款金額,確保自己有足夠的還款能力。
如果還款能力不足,可能會導致逾期或呆帳,影響信用狀況。

一般而言,借貸投資適合以下情況:

  • 投資標的有穩定的收益:市值型 ETF,像是 0050VT 等。
  • 投資有足夠的時間:股市每天漲漲跌跌,投資要長期持有比較有機會獲利
  • 借貸金額不大:借貸金額越小,還款壓力越小。每月還款金額不要超過月收入的 20%

如果你正在考慮借貸投資,應仔細評估自身的情況,並做好風險管理,以免造成財務困境

股票質押借款

除了信貸之外,股票質押借款也是一種短期籌措資金的方法。

股票質押借款是一種將手中持有的股票作為抵押品,
向券商或銀行借款的一種融資方法。
給了投資人不用賣股票,也能籌措資金的方法。

股票借款,又稱為股票質押貸款,
是一種將手中持有的股票作為抵押品,向券商借款的一種融資方法。
質押股票最多可借市值的 6 成金額,
這樣就不需要賣股票,也能獲得一筆資金,
且能夠隨借隨還,如果有需要,也能在還款期限前申請展延。

股票質押借款的優點包括:


• 資金取得快速,審核時間通常較信用貸款短。
• 可靈活運用資金,用途不限於股票投資。
• 未進行借款的額度也不用計息。
• 股票配股與配息權益不受影響


股票質押借款的缺點包括:
• 利率較高,通常為年利率 6% 至 8%,不過元大證券給出 2.6%的低利率。
• 若股票價值下跌,導致股票質押維持率低於規定,可能會被要求補足保證金或強制平倉

股票質押維持率


另外股票質押借款要注意「維持率」,
維持率是指股票市值與借款金額的比率。
維持率越高,代表股票抵押品的價值越高,金融機構承擔的風險越低。
一般來說,股票質押貸款的維持率要求在130%以上。

股票質押維持率 = 股票市值 ÷ 借款金額 × 100%

舉個例子:
我持有市值 100 萬元的股票,最多可向券商借款 60%,也就是 60 萬元,

則股票質押維持率為:
股票質押維持率 = 100萬 元 ÷ 60 萬元 × 100% = 166%

過陣子股票市場劇烈波動,導致我的股票市值下跌至 65 萬元,
則股票質押維持率變成:
股票質押維持率 = 65 萬元 ÷ 60 萬元 × 100% = 108%

由於維持率低於 130%,此時券商就會要求補繳保證金,來提高維持率。
如果投資人未能在規定時間內補繳保證金,
券商就有權利將抵押的股票直接賣出,償還借款。

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